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保險學原理培訓課件

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保險學原理培訓課件

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這是保險學原理培訓課件下載,主要介紹了保險的性質及概念;保險的基本要素;保險的特性;保險的分類;保險的職能與作用,歡迎點擊下載。

保險學教案鄧忠祥 2016、03 課程性質、目的與任務 保險學屬于應用經濟學范疇,是會計專業本科生的專業選修課。本課程是以保險作為研究對象,揭示其本質及其運行和管理的內在規律性,闡述其產品特征及其經營管理實務知識的一門科學。通過本課程的教學,學生應全面系統地掌握保險基本原理與基本實務知識,即保險業經營原理、經營規則及業務流程及產品特性,明確現代保險業提高經營效益的正確路徑。培養學生具備運用保險理論和實務知識,分析和解決實際問題的能力,為今后從事相關工作打下基礎,也為深入學習其他保險專業課程打下基礎。 教學的基本要求 1、系統掌握保險的基本原理、基本概念,從經濟學和法學角度對保險的本質和特征有全面的認識。 2、全面掌握保險業務及其種類。 3、了解保險經營環節及業務流程。 4、通過案例教學,使學生具備一定的運用所學原理分析解決保險實際業務問題的技能。本章教學目的在評價不同保險性質說和不同保險功能說的基礎上,要求學生明確保險的定義、本質、基本功能和派生功能、在宏微觀經濟中的作用。第一節 保險的概念及性質 1.損失賠償說-以英國的馬歇爾和德國的馬修斯為代表。該學說認為,保險是損失賠償的合同,保險行為是保險雙方當事人之間的合同關系。但賠償損失只適用于財產保險 2.損失分擔說-以19世紀末、20世紀初德國瓦格納為代表。該學說認為保險不僅是保險雙方當事人之間的關系,而且是將損失分擔給多數人賠償的一種經濟補償制度。 3.風險轉嫁說-以美國的魏蘭脫為代表,認為保險就是把被保險人的風險轉嫁給保險人。“保險是為了賠償資本的不確定損失而集聚資金的一種社會制度,它是依靠把多數的個人風險轉嫁給他人或團體來進行的。” 4.欲望滿足說-以德國的瑪納斯為代表。“所謂保險是以偶然的、應該可以估計到的財產需要的滿足為目的,并依照相互主義原則的經濟設施”。 5.技術特征說-意大利商法學家維萬特認為:“保險合同是保險業在發生偶發事件時,用根據這種事件所發生的概率計算出來的保險費公積金來承擔一定金額的支付義務的合同。”主張在決定保險費時正確評價各種風險程度。因而該學說較重視保險的技術特征,但未能說明保險的目的及其經濟作用。 6、二元說 “二元說”論者認為:財產保險與人身保險兩者具有不同的性質,前者以經濟補償為目的,后者以給付一定金額為目的。人身保險是非損失保險。保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人,以合理計算分擔金的形式,建立起基金,從而實現對少數成員因約定風險事故所致經濟損失或由此而引發的經濟需求進行補償或給付的制度。風險集合(risk pool) ------風險管理與保險中的一個重要概念 集合同一性質的風險單位,使每一單位所承受的風險減少的方式. 損失不相關情形下的風險集合例:甲和乙在未來一年之內都有可能遭受事故損失。每人都有20%的可能損失¥2500,80%的可能沒有任何損失。假設兩人的事故損失是相互獨立的思考:如果兩人愿意平均分攤事故成本(這實際上就是一種風險集合,風險集中在一塊兒,資源也集中在一塊兒),將會出現什么情況?分析思路 1.沒有風險集合的情況 2.有風險集合的情況 3.兩種情況的比較 1.沒有風險集合的情況 2.有風險集合的情況 3.兩種情況的比較與沒有風險集合的情況作比較,風險集合沒有改變每一個人的期望損失¥500。但它將損失的標準差從¥1000降低到¥707,損失變得相對可預測了,即風險降低了。風險集合降低了每一個個人的風險(不確定性),這是風險集合的妙處基本結論:當損失是相互獨立(不相關)時,通過風險集合可以降低風險廣義的保險包括由政府部門經辦的社會保險、由專業保險公司按商業原則經營的商業保險以及由被保險人集資合辦、體現自保互助精神的合作保險狹義的保險定義 狹義的保險特指商業保險。即投保人根據保險合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。(《中華人民共和國保險法》)保險的基本要素保險的基本要素有:第一,特定風險事故的存在。第二,多數經濟單位的結合。第三,費率的合理計算。第四,保險基金的建立。第五、保險合同的訂立。經濟角度 1、保險是一種經濟行為。它與銀行、證券一樣都歸屬于金融服務業,之所以能夠運行是因為社會對保險產品有需求和供給; 2、保險是一種金融行為。保險組織通過收取保險費聚集了大量的資金,再對這些資金進行運作,實際上在社會范圍內起到了資金融通的作用,從這個角度講,保險組織是金融中介機構; 3、從被保險人之間的關系看,保險起到了國民收入再分配的作用。法律角度保險是一種合同行為用合同來約定雙方的權利和義務 1、保險的經濟屬性保險的社會屬性也稱保險的互助性。保險能夠是眾多人結合起來,將個體對付風險化為眾人共同應對風險。以“一人為眾,眾人為一”為風險管理理念,有助于整個社會的經濟生活穩定運行,因此,保險有“社會穩定器”之稱。四、保險的特性 —保險是一種經濟保障活動,是整個國民經濟的組成部分。保險雙方的關系是一種經濟關系 —保險是由多數人共同分擔少數人的風險損失,是一種互助共濟的經濟關系 —保險雙方的權利義務關系是通過訂立保險合同建立的,受法律保障 —保險費率厘訂和損失補償是建立在科學計算的基礎之上的,這是保險經營可持續發展的基礎 2、保險與救濟比較 3、保險與儲蓄比較 4、保險與賭博的比較第二節 保險的分類一、自愿保險和法定保險 自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。 法定保險,又稱強制保險,是以國家的有關法律為依據而建立保險關系的一種保險。二者的區別主要有: ①范圍和約束力不同。②保險費和保險金額的規定標準不同。③責任產生的條件不同。④在支付保險費和賠款的時間上不同。二、財產保險和人身保險財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險。人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險。三、財產損失保險、信用保證保險、責任保險和人身保險。財產損失保險是以物質財產及有關利益為保險標的的保險。信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務人(被保證人)信用的保險。保證保險是義務人(被保證人)根據權利人的要求,要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。四、盈利性保險和非盈利性保險 盈利性保險為商業保險,是以盈利為目的的保險;非盈利性保險是不以盈利為目的的保險。按經營主體不同、是否帶有強制性分為:社會保險、政策性保險、相互保險和合作保險。 1.社會保險和政策性保險。社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力,或失業時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度;政策性保險是政府為了實施某項經濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。 2.相互保險和合作保險。相互保險是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。其組織形式有相互保險公司和相互保險社。合作保險是指參加保險的人以資金入股的方式積聚保險基金,為入股成員提供經濟保障的制度。五、社會保險和商業保險。社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。商業保險是投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。六、原保險、再保險、重復保險、共同保險 1.原保險是保險人與投保人簽訂保險合同,構成投保人與保險人權利義務關系的保險。 2、再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業務轉讓給另一方承擔的保險,即對保險人的保險。 3.重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同,其保險金額之和超過保險價值的保險。 4.共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。七、單一風險保險和綜合風險保險。單一風險保險是在保險合同中只規定對某一種風險造成的損失承擔保險責任的保險。綜合風險保險是指保險合同中規定對數種風險造成的損失承擔保險責任的保險。八、團體保險和個人保險團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內成員所提供的保險。個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產保險和人身保險。此外,由于各國法律差異較大,分類標準不統一。例如,美國的法律將保險分為財產和意外保險、人壽和健康保險兩大類;日本的法律將保險分為損害保險和生命保險兩大類,而我國保險法將保險分為財產保險和人身保險兩大類。問題:以下幾種情況各屬于何種保險? 1、某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。 2、某人向A保險公司投保了100萬元財產損失險, A公司隨后將其中的20%向B保險公司投保。 3、某企業有100萬元財產,該企業首先在甲保險公司投保了50萬元財產險,隨后又在乙保險公司投保了40萬元財產險,這是否為重復保險?如其他不變,該企業隨后在乙保險公司投保了90萬元,這是否為重復保險?以下幾種情況是否屬于重復保險,為什么?(1)某人將其家庭財產100萬元向A保險公司投保了火災險,隨后又向B保險公司投保盜竊險。(2)某人以其房產100萬元作為抵押向銀行取得50萬元貸款,隨后該人和銀行各自對該房產投保了100萬元和50萬元財產損失險。(3)某人先向A保險公司以本人為被保險人投保了50萬元人壽險,隨后又向B保險公司同樣投保了50萬元人壽險。第三節 保險的職能一、保險的職能 保險的基本職能有兩個,但有主要有兩種觀點,經濟補償和保險金給付職能。 經濟補償職能是在發生保險事故造成損失根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償; 保險金給付職能是在保險事故發生時保險雙方當事人根據保險合同約定的保險金額進行給付 保險的派生職能。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。二、保險功能說評介 保險的性質決定保險的功能。保險的功能說明或表現保險的性質,是保險性質的客觀要求。 (一)單一功能論 該說主張保險只有經濟補償的唯一功能。認為,經濟補償是建立保險基金的根本目的,也是保險形式產生和形成的原因。 不足:該說只是強調了保險機制的目的和社會效應。但是,對于保險如何達到它的目的和取得它的效應方面卻未能加以說明,也就是說“單一功能論”不能完整地說明保險運行機制的全過程,從而也就不能完整地表現保險的性質。(二)基本功能論 該說堅持保險具有分散危險功能和經濟補償功能,兩個功能是相輔相成的。分散危險是處理偶然性危險事故的技術手段,只是保險經濟活動所特有的內在功能;經濟補償作為積極體現保險行為內在功能的現實表現形式,是保險經濟活動的外部功能。 該說準確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的統一,完整地表現了保險的性質,所以,分散危險功能與經濟補償功能的統一就是保險。該說在我國保險理論界得到比較普遍的認可。但問題是,保險除了其兩大基本功能外,是否還存在著保險運行機制所決定的其他派生功能呢?(三)二元功能論 該說認為保險具有補償功能和給付功能。即:從財產保險的角度,保險具有經濟補償的職能;從人身保險的角度,保險又具有保險金給付的功能。(四)多元功能說 該說認為保險不僅具有分散危險和經濟補償兩個基本功能,還應包括給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災防損、社會管理等功能,或者其中的若干個。 “多元功能論”者一般都持發展的觀點,認為隨著市場經濟的發展,保險的功能也應該有所發展。三、保險的基本功能 1.分散風險功能 為了確保經濟生活的安定、分散危險,保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發的災害事故或人身事件所致經濟損失,通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人,這就是保險的分散風險功能。 2.補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經濟損失,保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。四、保險的派生 1、資金融通功能 保險具有“事前收費,事后補償”的特點,因而使保費收入和保額賠付給付經常在時間上不一致,從而使保險這種經濟活動具有顯著的聚集社會資金的能力。主要體現在:一方面,通過承保業務獲取并分流了部分儲蓄;另一方面,通過投資將積累的保險資金運用出去,滿足未來的支付需要。 2、社會管理功能 保險具有社會管理功能是我國保險實踐發展對世界保險理論的一大貢獻。這一理論最早由吳定富(2003)提出,并逐漸發展為現代保險功能理論,使保險功能理論發展成為包括社會管理功能在內的“多元功能說”。其具有十分豐富的內涵: 社會風險管理 社會關系管理 社會信用管理 社會保障管理五、保險的作用(一)保險的宏觀作用 1. 對全社會和整個國民經濟總體所產生的經濟效應。 2.有利于科學技術的推廣應用。 3.有利于社會的安定。 4.有利于對外貿易和國際交往,促進國際收支平衡。(二)保險的微觀作用。 商業保險在微觀經濟中的作用是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產生的經濟效應。 1.保險有助于企業及時恢復經營、穩定收入。 2.有利于企業加強經濟核算。 3.促進企業加強風險管理。 4.有利于安定人們生活。 5.提高企業和個人信用。   11、人生的某些障礙,你是逃不掉的。與其費盡周折繞過去,不如勇敢地攀登,或許這會鑄就你人生的高點。  12、有些壓力總是得自己扛過去,說出來就成了充滿負能量的抱怨。尋求安慰也無濟于事,還徒增了別人的煩惱。  13、認識到我們的所見所聞都是假象,認識到此生都是虛幻,我們才能真正認識到佛法的真相。錢多了會壓死你,你承受得了嗎?帶,帶不走,放,放不下。時時刻刻發悲心,饒益眾生為他人。  14、夢想總是跑在我的前面。努力追尋它們,為了那一瞬間的同步,這就是動人的生命奇跡。  15、懶惰不會讓你一下子跌倒,但會在不知不覺中減少你的收獲;勤奮也不會讓你一夜成功,但會在不知不覺中積累你的成果。人生需要挑戰,更需要堅持和勤奮!   16、人生在世:可以缺錢,但不能缺德;可以失言,但不能失信;可以倒下,但不能跪下;可以求名,但不能盜名;可以低落,但不能墮落;可以放松,但不能放縱;可以虛榮,但不能虛偽;可以平凡,但不能平庸;可以浪漫,但不能浪蕩;可以生氣,但不能生事。  17、人生沒有筆直路,當你感到迷茫、失落時,找幾部這種充滿正能量的電影,坐下來靜靜欣賞,去發現生命中真正重要的東西。  18、在人生的舞臺上,當有人愿意在臺下陪你度過無數個沒有未來的夜時,你就更想展現精彩絕倫的自己。但愿每個被努力支撐的靈魂能吸引更多的人同行。  19、積極的人在每一次憂患中都看到一個機會,而消極的人則在每個機會中看到了某種憂患。莫找借口失敗,只找理由成功。  20、每一個成就和長進,都蘊含著曾經受過的寂寞、灑過的汗水、流過的眼淚。許多時候不是看到希望才去堅持,而是堅持了才能看到希望。 1、有時候,我們活得累,并非生活過于刻薄,而是我們太容易被外界的氛圍所感染,被他人的情緒所左右。  2、身材不好就去鍛煉,沒錢就努力去賺。別把窘境遷怒于別人,唯一可以抱怨的,只是不夠努力的自己。  3、大概是沒有了當初那種毫無顧慮的勇氣,才變成現在所謂成熟穩重的樣子。  4、世界上只有想不通的人,沒有走不通的路。將帥的堅強意志,就像城市主要街道匯集點上的方尖碑一樣,在軍事藝術中占有十分突出的地位。  5、世上最美好的事是:我已經長大,父母還未老;我有能力報答,父母仍然健康。  6、沒什么可怕的,大家都一樣,在試探中不斷前行。  7、時間就像一張網,你撒在哪里,你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了,可你扣到最后一顆才發現。有些事一開始就是錯的,可只有到最后才不得不承認。  8、世上的事,只要肯用心去學,沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心,對陽光,對美,對痛楚。  9、別再去抱怨身邊人善變,多懂一些道理,明白一些事理,畢竟每個人都是越活越現實。  10、山有封頂,還有彼岸,慢慢長途,終有回轉,余味苦澀,終有回甘。  11、失敗不可怕,可怕的是從來沒有努力過,還怡然自得地安慰自己,連一點點的懊悔都被麻木所掩蓋下去。不能怕,沒什么比自己背叛自己更可怕。  12、跌倒了,一定要爬起來。不爬起來,別人會看不起你,你自己也會失去機會。在人前微笑,在人后落淚,可這是每個人都要學會的成長。  13、要相信,這個世界上永遠能夠依靠的只有你自己。所以,管別人怎么看,堅持自己的堅持,直到堅持不下去為止。  14、也許你想要的未來在別人眼里不值一提,也許你已經很努力了可還是有人不滿意,也許你的理想離你的距離從來沒有拉近過......但請你繼續向前走,因為別人看不到你的努力,你卻始終看得見自己。  15、所有的輝煌和偉大,一定伴隨著挫折和跌倒;所有的風光背后,一定都是一串串揉和著淚水和汗水的腳印。  16、成功的反義詞不是失敗,而是從未行動。有一天你總會明白,遺憾比失敗更讓你難以面對。  17、沒有一件事情可以一下子把你打垮,也不會有一件事情可以讓你一步登天,慢慢走,慢慢看,生命是一個慢慢累積的過程。  18、努力也許不等于成功,可是那段追逐夢想的努力,會讓你找到一個更好的自己,一個沉默努力充實安靜的自己。  19、你相信夢想,夢想才會相信你。有一種落差是,你配不上自己的野心,也辜負了所受的苦難。  20、生活不會按你想要的方式進行,它會給你一段時間,讓你孤獨、迷茫又沉默憂郁。但如果靠這段時間跟自己獨處,多看一本書,去做可以做的事,放下過去的人,等你度過低潮,那些獨處的時光必定能照亮你的路,也是這些不堪陪你成熟。所以,現在沒那么糟,看似生活對你的虧欠,其實都是祝愿。

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